ביטוח חיים וביטוח משכנתא: מי צריך, כמה ואיך לא לשלם יותר מדי
ביטוח חיים נועד להגן על המשפחה ברגע הקשה מכול. כך מחשבים סכום ביטוח, מבינים את ביטוח המשכנתא ומשווים בין הצעות.
אף אחד לא אוהב לחשוב על המוות, ובוודאי שלא על המשמעות הכלכלית שלו עבור המשפחה. ועדיין, זו אחת השאלות החשובות ביותר שכל הורה, כל בן זוג וכל מי שיש לו התחייבויות כספיות צריך לשאול את עצמו: אם יקרה לי משהו, האם האנשים שתלויים בי יוכלו להמשיך לחיות ברמת חיים סבירה? ביטוח חיים נועד לתת מענה לשאלה הזו. במקביל, מי שלוקח משכנתא נדרש כמעט תמיד לביטוח חיים ייעודי. הנה מה שכדאי לדעת על שניהם.
מה זה ביטוח חיים ולמי הוא נחוץ
ביטוח חיים, או ביטוח ריסק, הוא ביטוח שמשלם סכום כסף למוטבים שנקבעו בפוליסה במקרה של פטירת המבוטח במהלך תקופת הביטוח. המטרה היא לאפשר למשפחה להמשיך לכסות הוצאות שוטפות, להחזיר חובות ולהבטיח את העתיד, למשל לימודים של הילדים, גם כשההכנסה של המבוטח נעלמת.
ביטוח חיים נחוץ במיוחד למי שיש אנשים שתלויים בהכנסה שלו: הורים לילדים צעירים, בני זוג שאחד מהם מפרנס עיקרי, מי שמפרנס הורים מבוגרים או מי שיש לו הלוואות גדולות. אדם צעיר ורווק בלי התחייבויות כספיות ובלי תלויים ייתכן שאינו זקוק לביטוח חיים משמעותי בשלב זה של חייו.
חשוב לזכור שגם להורה שאינו מפרנס עיקרי יש ערך כלכלי לבית. הטיפול בילדים, בבית ובשגרה המשפחתית היה מחייב הוצאות משמעותיות אילו נדרש לממן אותו, ולכן גם לו או לה כדאי לשקול כיסוי.
כמה ביטוח צריך
אין נוסחה אחת, אבל יש כמה שאלות שעוזרות לחשב סכום סביר. כמה כסף המשפחה צריכה כדי לכסות את ההוצאות החודשיות למשך מספר שנים? אילו חובות יש, כמו משכנתא והלוואות? אילו הוצאות עתידיות צפויות, כמו לימודים? ומה כבר קיים, כמו חסכונות, ביטוחים קיימים, כיסוי דרך קרן הפנסיה וקצבאות מהביטוח הלאומי?
נקודה שרבים אינם מודעים לה היא שבקרנות פנסיה רבות קיים כיסוי ביטוחי לשאירים, כלומר קצבה חודשית לבני הזוג ולילדים במקרה של פטירה. לפני שרוכשים ביטוח חיים נוסף, כדאי לבדוק מה הכיסוי שכבר קיים בפנסיה, כדי לא לשלם פעמיים ולא להישאר עם כיסוי חסר.
בחישוב הזה כדאי להיעזר ביועץ פנסיוני או בסוכן ביטוח מוסמך, שיכולים לבחון את כל התמונה ולהמליץ על סכום מתאים.
ביטוח משכנתא: שני רכיבים
מי שלוקח משכנתא נדרש על ידי הבנק לשני ביטוחים. הראשון הוא ביטוח מבנה, שמגן על הנכס עצמו. השני הוא ביטוח חיים, שמבטיח שאם אחד הלווים ילך לעולמו, יתרת ההלוואה תוחזר לבנק והמשפחה לא תאבד את הבית.
ביטוח חיים למשכנתא שונה מביטוח חיים רגיל בכך שסכום הביטוח שלו יורד בהדרגה יחד עם יתרת ההלוואה. בהתאם, גם הפרמיה מחושבת אחרת. הסכום שמשולם במקרה ביטוח מועבר לבנק לכיסוי החוב, ולא ישירות למשפחה.
חשוב לדעת שאתם לא חייבים לרכוש את ביטוח המשכנתא דרך חברת הביטוח שהבנק מציע. מותר לרכוש אותו בכל חברת ביטוח, בתנאי שהוא עומד בדרישות הבנק ומשועבד לטובתו. השוואת מחירים בתחום הזה עשויה לחסוך סכום לא מבוטל לאורך שנות המשכנתא.
מה משפיע על המחיר
מחיר ביטוח החיים נקבע לפי כמה גורמים עיקריים: גיל המבוטח, מין, סכום הביטוח, תקופת הביטוח, מצב בריאותי ועישון. מעשנים משלמים בדרך כלל פרמיה גבוהה יותר באופן משמעותי. גם עיסוקים או תחביבים מסוכנים עשויים להשפיע.
במרבית הפוליסות הפרמיה עולה עם הגיל. יש פוליסות שבהן הפרמיה משתנה כל שנה, ויש כאלה שבהן היא קבועה לתקופות מסוימות. כדאי להבין את מנגנון התמחור לאורך כל חיי הפוליסה, ולא רק את המחיר של השנה הראשונה.
כמה טיפים לחיסכון:
- להשוות הצעות מכמה חברות או דרך סוכן שעובד עם כמה חברות
- לבדוק מדי כמה שנים את מחיר הפוליסה מול הצעות עדכניות בשוק
- להתאים את סכום הביטוח לצורך האמיתי ולא לבטח ביתר
- לבדוק כפל עם כיסוי קיים בקרן הפנסיה או בביטוח דרך העבודה
הצהרת בריאות ומוטבים
בעת הצטרפות לביטוח חיים, נדרש בדרך כלל למלא הצהרת בריאות. חשוב מאוד למלא אותה בכנות ובמלואה. מידע חסר או לא נכון עלול לשמש בעתיד עילה לדחיית תביעה, דווקא ברגע שבו המשפחה הכי צריכה את הכסף. אם אתם לא בטוחים איך לענות על שאלה מסוימת, שאלו את הסוכן ותעדו את התשובה.
נושא חשוב נוסף הוא קביעת המוטבים, כלומר מי יקבל את כספי הביטוח. כדאי לבחור בקפידה, לנקוב בשמות באופן ברור ולעדכן את הרשימה אחרי אירועים משמעותיים כמו נישואים, גירושים או לידת ילדים. מוטבים שלא עודכנו עלולים להוביל למצב שבו הכסף מגיע למי שלא התכוונתם.
ספרו לבני המשפחה הקרובים על קיום הפוליסה ועל מקום שמירת המסמכים. ביטוח שאיש אינו יודע עליו עלול שלא להיתבע בזמן.
לבחון מחדש לאורך החיים
הצורך בביטוח חיים משתנה עם השנים. כשהילדים קטנים והמשכנתא גבוהה, הצורך בדרך כלל גבוה. כשהילדים גדלים, החובות קטנים והחסכונות מצטברים, ייתכן שאפשר להקטין את הכיסוי ולחסוך בפרמיה. כדאי לעבור על הפוליסות אחת לכמה שנים ובכל אירוע משמעותי בחיים.
לפני ביטול או החלפה של פוליסה קיימת, בדקו שהפוליסה החדשה אושרה ונכנסה לתוקף, ושמצבכם הבריאותי לא ישפיע על התנאים. ביטול מוקדם מדי עלול להשאיר אתכם בלי כיסוי.
לסיכום, ביטוח חיים וביטוח משכנתא הם כלים שנועדו להגן על מי שאתם אוהבים ברגע הקשה ביותר. בדיקה של הצורך האמיתי, השוואת מחירים, מילוי מדויק של הצהרת הבריאות ועדכון שוטף של המוטבים יבטיחו שהכלי הזה יעשה את עבודתו כשיידרש.
